Ипотечные каникулы до 18 месяцев: кто может не платить ипотеку с 1 сентября 2026 года

С 1 сентября 2026 года в России начали действовать новые правила ипотечных каникул. Теперь семьи, в которых родился или был усыновлён второй либо последующий ребёнок, могут временно приостановить выплаты по ипотеке на срок до 18 месяцев.

Раньше стандартная продолжительность ипотечных каникул составляла не более шести месяцев, а для получения отсрочки при увеличении числа иждивенцев требовалось подтвердить снижение доходов и высокую долговую нагрузку. Теперь для семей, в которых появился второй или последующий ребёнок, предусмотрено отдельное основание.

Новые условия распространяются и на жителей Обнинска и Калужской области. Разбираемся, кто может воспользоваться программой, какие документы потребуются и что произойдёт с ипотекой после окончания каникул.

Что изменилось в ипотечных каникулах с 1 сентября 2026 года?

Главное изменение — увеличение максимально возможного срока ипотечных каникул с 6 до 18 месяцев для определённой категории семей.

Основанием стал Федеральный закон от 4 июля 2026 года № 229-ФЗ, который внёс изменения в действующее законодательство о потребительских кредитах.

Теперь рождение или усыновление второго и последующих детей считается самостоятельным основанием для предоставления ипотечных каникул.

Что это означает для заёмщиков?

• Можно временно полностью приостановить ежемесячные ипотечные платежи или уменьшить их размер.
• Для оформления каникул по новому основанию не требуется подтверждать снижение доходов.
• Максимальный период отсрочки составляет 18 месяцев, но фактический срок зависит от даты рождения или усыновления ребёнка.
• Новые правила действуют в том числе для ипотечных кредитов, оформленных до 1 сентября 2026 года.

При этом ипотечные каникулы не означают списания задолженности. Заёмщик получает отсрочку, а обязательства перед банком сохраняются.

Кто может оформить ипотечные каникулы на 18 месяцев?

Новыми условиями могут воспользоваться семьи, в которых родился или был усыновлён второй, третий либо последующий ребёнок.

Однако одного факта рождения ребёнка недостаточно. Закон устанавливает дополнительные требования к ипотечному кредиту и объекту недвижимости.

Основные условия оформления

1. В семье родился или был усыновлён второй либо последующий ребёнок.

Это новое основание для предоставления каникул. Подтверждать ухудшение финансового положения при обращении именно по этому основанию не требуется.

2. Первоначальная сумма ипотечного кредита не превышала 15 млн рублей.

Учитывается размер кредита при его предоставлении, а не остаток задолженности на момент обращения.

Например, если семья оформила ипотеку на 7 млн рублей для покупки квартиры в Обнинске, по сумме кредита она соответствует установленному ограничению.

3. Ипотека оформлена на единственное пригодное для постоянного проживания жильё.

Закон распространяется и на ипотеку по договору долевого участия, если строящаяся квартира будет единственным пригодным для постоянного проживания жильём заёмщика.

При наличии небольшой доли в другом жилом помещении могут действовать предусмотренные законом исключения. Такие случаи следует рассматривать отдельно.

4. Ранее по этому ипотечному кредиту не предоставлялись каникулы по основаниям, препятствующим повторному обращению.

Обычно воспользоваться законными ипотечными каникулами по одному кредиту можно один раз. Исключения предусмотрены, в частности, для отдельных ситуаций, связанных с чрезвычайными обстоятельствами.

Также учитываются установленные законом ограничения, связанные с банкротством, судебными решениями о взыскании задолженности и исполнительным производством.

Если все предусмотренные законом условия соблюдены, заёмщик вправе потребовать предоставления ипотечных каникул.

На какой срок можно приостановить выплаты по ипотеке?

Максимальный срок ипотечных каникул по новому основанию составляет 18 месяцев. Но это не означает, что каждая семья сможет не платить ипотеку все полтора года.

Продолжительность отсрочки зависит от того, когда родился или был усыновлён ребёнок.

При рождении второго или последующего ребёнка ипотечные каникулы должны закончиться не позднее дня, когда ему исполнится полтора года.

При усыновлении ребёнка продолжительность каникул ограничена 18 месяцами с даты усыновления.

Рассмотрим пример.

В семье из Обнинска второй ребёнок родился 1 апреля 2026 года. Родители решили оформить ипотечные каникулы с 1 октября 2026 года.

Ребёнку исполнится полтора года 1 октября 2027 года. Следовательно, при соблюдении остальных условий семья сможет оформить каникулы продолжительностью до 12 месяцев с выбранной даты начала, а не на полные 18 месяцев.

Поэтому, если вы планируете воспользоваться новой мерой поддержки, важно учитывать возраст ребёнка и не откладывать обращение в банк.

Закон также позволяет указать дату начала каникул, предшествующую обращению, но не более чем на два месяца.

Нужно ли платить проценты во время ипотечных каникул?

Это один из самых важных вопросов, который стоит изучить до оформления отсрочки.

Ипотечные каникулы позволяют временно снизить финансовую нагрузку, но при продолжительности более шести месяцев могут увеличить общую сумму выплат по кредиту.

Первые шесть месяцев

При оформлении законных ипотечных каникул на период до шести месяцев действует механизм переноса платежей.

Заёмщик не обязан вносить платежи, если выбрал полную приостановку выплат. Пропущенные платежи переносятся на более поздний срок в соответствии с законом.

При таком сроке каникул общая сумма долга и процентов по кредиту не увеличивается из-за предоставленной отсрочки.

С седьмого по восемнадцатый месяц

Если семья воспользовалась расширенными ипотечными каникулами, начиная с седьмого месяца банк начисляет проценты на остаток основного долга по ставке, действовавшей до предоставления каникул.

Эти проценты фиксируются по окончании льготного периода и подлежат последующей выплате в порядке, предусмотренном законом.

Таким образом, чем дольше длится отсрочка сверх шести месяцев, тем больше может оказаться итоговая переплата по ипотеке.

Важно: ипотечные каникулы помогают временно освободить часть семейного бюджета, но не являются способом уменьшения стоимости кредита. Перед оформлением стоит запросить у банка расчёт нового графика и итоговой суммы выплат.

Как оформить ипотечные каникулы в Обнинске и Калужской области?

Для жителей Калужской области действует общий федеральный порядок. Отдельно обращаться в администрацию города или региональные органы власти за предоставлением ипотечных каникул не требуется.

Заявление подаётся непосредственно кредитору, с которым заключён ипотечный договор.

Шаг 1. Проверьте соответствие требованиям

Уточните первоначальную сумму кредита, наличие ранее оформленных ипотечных каникул и соответствие недвижимости требованиям закона.

Также важно определить, до какой даты вы можете воспользоваться отсрочкой с учётом возраста ребёнка.

Шаг 2. Подготовьте документы

Для оформления ипотечных каникул по новому основанию потребуются:

• Свидетельства о рождении детей или документ, подтверждающий статус многодетной семьи.
• При усыновлении — соответствующие свидетельства об усыновлении.
• Выписка из ЕГРН о правах отдельного лица на объекты недвижимости на всей территории России.

Если залогодателем выступает третье лицо, дополнительно необходимо его согласие.

Для нового основания, связанного с рождением или усыновлением второго и последующих детей, справки о снижении дохода не требуются.

Шаг 3. Подайте заявление в банк

Обратитесь к кредитору способом, предусмотренным ипотечным договором. Также закон допускает направление требования заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручение под расписку.

В требовании следует указать:

• Основание для предоставления каникул — рождение или усыновление второго либо последующего ребёнка.
• Ссылку на статью 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ.
• Желаемый срок и дату начала каникул.
• Хотите ли вы полностью приостановить платежи или временно уменьшить их размер.

При отсутствии в требовании конкретной даты начала каникул применяется дата направления требования кредитору.

Шаг 4. Дождитесь рассмотрения обращения

По общему правилу кредитор должен рассмотреть требование и уведомить заёмщика о предоставлении ипотечных каникул в течение пяти рабочих дней.

Если для подтверждения права на отсрочку необходимы документы, банк вправе запросить их в установленном законом порядке. В этом случае срок рассмотрения отсчитывается после получения необходимых документов.

Если в течение десяти рабочих дней с момента направления требования заёмщик не получил ни ответа, ни запроса документов, ни отказа, закон предусматривает признание льготного периода установленным.

Рекомендуем сохранять подтверждение подачи заявления и контролировать статус обращения, чтобы избежать разногласий по срокам и графику платежей.

Кому могут отказать в ипотечных каникулах?

Несмотря на расширение программы, право на отсрочку есть не у всех ипотечных заёмщиков.

Основаниями для отказа могут стать:

• Первоначальная сумма кредита превышает установленный лимит.
• Ипотечная недвижимость не соответствует требованию о единственном пригодном для проживания жилье.
• По кредитному договору ранее предоставлялись каникулы, исключающие повторное обращение.
• Отсутствуют подтверждающие документы или возникли другие предусмотренные законом препятствия.
• Ребёнок уже достиг возраста, после которого предоставление каникул по новому основанию невозможно.

Если у семьи родился первый ребёнок, новые правила о 18 месяцах на неё не распространяются. Однако заёмщик может иметь право на стандартные ипотечные каникулы сроком до шести месяцев при наличии другого установленного законом основания, например существенного снижения дохода.

Если банк отказывает в ипотечных каникулах, хотя все предусмотренные законом требования соблюдены, можно обратиться с жалобой в Банк России.

Что будет с ипотекой после окончания каникул?

После завершения льготного периода заёмщик возвращается к погашению кредита по уточнённому графику.

Банк должен направить новый график платежей, учитывающий предоставленную отсрочку.

Если каникулы длились до шести месяцев, платежи переносятся на более поздний срок по установленным законом правилам.

Если отсрочка по новому семейному основанию длилась более шести месяцев, дополнительно учитываются проценты, начисленные начиная с седьмого месяца.

В таком случае срок ипотечного договора может увеличиться более чем на продолжительность самих каникул.

Ещё один важный момент — кредитная история. Законные ипотечные каникулы отражаются в ней, но само по себе использование этой меры не считается нарушением платёжной дисциплины.

Поэтому перед оформлением стоит оценить не только временное снижение нагрузки, но и условия последующего погашения.

Частые вопросы об ипотечных каникулах в 2026 году

Можно ли оформить ипотечные каникулы по семейной ипотеке?

Да. Новое основание распространяется на ипотечные договоры независимо от того, оформлены они по семейной или другой ипотечной программе. Главное — соблюдение требований закона.

Действуют ли новые условия для ипотеки, оформленной до сентября 2026 года?

Да. Закон распространяется в том числе на ипотечные договоры, заключённые до 1 сентября 2026 года.

Нужно ли подтверждать снижение дохода после рождения второго ребёнка?

Нет. При обращении по новому основанию подтверждать снижение дохода не требуется. Необходимо документально подтвердить рождение или усыновление ребёнка и соответствие остальным требованиям.

Можно ли оформить каникулы, если квартира ещё строится?

Да, ипотека по договору долевого участия также может соответствовать требованиям, если приобретаемое жильё будет единственным пригодным для постоянного проживания заёмщика и выполнены остальные условия.

Можно ли оформить ипотечные каникулы, если уже есть просрочка?

Само по себе наличие просроченной задолженности не исключает права на ипотечные каникулы. Однако необходимо учитывать другие ограничения закона, в том числе связанные с судебным взысканием долга и банкротством.

Можно ли закончить ипотечные каникулы раньше срока?

Да. Заёмщик вправе досрочно прекратить льготный период, уведомив кредитора в установленном порядке. После этого банк направляет уточнённый график платежей.

Вывод

С 1 сентября 2026 года у семей с двумя и более детьми появился дополнительный инструмент для управления ипотечной нагрузкой. При рождении или усыновлении второго и последующих детей можно оформить отсрочку платежей на срок до 18 месяцев без необходимости подтверждать снижение доходов.

Для жителей Обнинска и Калужской области действуют общие федеральные правила. Главное — проверить условия ипотечного договора, возраст ребёнка и соответствие установленным требованиям.

При этом ипотечные каникулы стоит рассматривать именно как временную финансовую поддержку. Они позволяют перераспределить расходы семьи, но не отменяют необходимость возвращать кредит.

Если вы только планируете покупку квартиры в Обнинске, заранее оцените комфортный размер ежемесячного платежа и возможные изменения семейного бюджета. При необходимости обратитесь за консультацией в банк и сравните доступные сценарии покупки.

Материал подготовлен на основе Федерального закона от 04.07.2026 № 229-ФЗ, статьи 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ и разъяснений Банка России. Информация актуальна на октябрь 2026 года. Фактический срок ипотечных каникул и порядок изменения графика платежей зависят от обстоятельств заёмщика, кредитного договора и требований законодательства.